信贷审批不该让大模型直接拍板：奇富科技在 WAIC 把 AI 落地拆成六层

把几十页申请材料扔给大模型，让它几秒钟决定一笔贷款，看起来很省事，也最容易出问题。金融审批不仅要读懂材料，还要调用规则、核对风险，并能解释每一步依据。

奇富科技在 WAIC 2026 提出一条更慢也更现实的路线：金融大模型不能从聊天问答直接跳进核心决策，而要经过知识、数据、模型、交互、流程和决策六层。大会现场重点讲到的 AI 审批官，定位也是审批人员的协作者，而不是自动拍板的人。

六层路径先解决一个问题：大模型怎样安全地进入真实流程
扬子晚报对 WAIC 现场演讲的报道显示，六层路径依次覆盖知识工作、复杂数据结构化、业务模型增强、智能交互、流程 Skill 化和信贷业务 Agent 决策服务。越往后，模型越接近真实业务，也越需要规则、权限和人工复核。

以申请材料为例，大模型可以先把证件、合同、流水、报告和对话整理成结构化信息，再交给风控模型、审批规则和合规工具处理。这个顺序比让模型直接生成一个“通过”或“拒绝”更容易追踪错误。

奇富科技官网把 AI 审批、AI 决策、AI 合规和端到端风控列为不同模块。它们可以协作，但不是一个万能模型，也不能把不同模块的厂商效果数字混成同一项能力。

AI 审批官给的是建议、依据和人审重点
现场介绍明确把 AI 审批官放在辅助位置：系统理解申请材料和业务状态，调用模型、规则与合规校验工具，生成审批建议、关键依据和需要人工关注的要点。最终决定仍应由有权限的人和机构流程承担。

奇富科技近期还开源了自动建模框架 ModelEvo，把任务澄清、样本构建、特征挖掘、模型开发、评估和复盘拆成可组合的 Skill。这个动作说明金融 Agent 的竞争正在从“会回答”转向“流程能否复用、审计和更新”。

模型给出的依据是否完整，比回答速度更重要。材料识别错误、规则版本过期、数据缺失或群体偏差，都可能让一条看似合理的建议走偏。

银行真正要测试的不是演示，而是每一步能不能回放
试点可以先选一个材料类型稳定、人工标准清晰的低风险环节，对比字段提取准确率、退回原因、误报率、人工修改量和处理时间，再逐步扩大权限。

更关键的是保留材料来源、模型和规则版本、工具调用记录、人工改动与最终决定。只有失败时能回放，AI 审批官才可能从展台概念变成可长期使用的工作系统。

想继续了解
• 扬子晚报：奇富科技在 WAIC 提出金融大模型六层路径
• 奇富科技：信贷智能体与 AI 应用产品页
• 人民网：奇富科技开源 ModelEvo
• 奇富科技：企业与产品发展信息
• WAIC 2026：官方企业目录